보장성보험, 저축성보험의 차이와 장단점

보험을 드는 가장 큰 이유는 예측할 수 없는 미래의 위험을 회피하기 위해서인데요, 보험 상품은 여러 종류가 있기 때문에 잘 선택하는 것이 중요합니다.

보험은 크게 두 종류가 있습니다. 보장성 보험, 그리고 저축성 보험인데 둘의 차이를 알아보겠습니다.

 

보장성 보험이란?

보장성 보험이란 중도 해약 또는 만기 환급금이 납입한 보험료를 초과하지 않는 보장성 상품을 말합니다.

보장성 보험의 예로는 자동차보험, 운전자보험, 실손보험, 암보험 등 흔히 보험 하면 떠오르는 상품들이 보장성 보험입니다. 이 상품들은 만기환급금이 적거나 없는 경우가 대부분입니다.

만기시 보험료 환급 여부에 따라 순수보장형과 만기환급형으로 나뉩니다.

• 순수보장형
  • 만기가 되면 보험 효력이 없어지고, 환급금 없음
  • 만기환급형에 비해 월납 보험료가 저렴함
• 만기환급형
  • 만기가 됐을 때(납입기간이 끝났을 때가 아닌, 보장 만기) 낸 보험료 중 저축보험료의 원금을 환급받음
  • 예를 들어 20년납 80세 만기면, 80세에 돌려받음
  • 저축보험료까지 납입해야 해 순수보장형보다 보험료가 높음

 

저축성 보험이란?

저축성 보험이란 보험 만기시 환급금이 납입한 보험료보다 많거나 같은 상품을 말합니다.

만기시에 보장성 보험과는 달리 이자까지 얹어서 보험금을 받을 수 있습니다. 또한 장기간 납입, 유지시(5년이상 납입 + 10년이상 계약 유지) 비과세 혜택도 적용받을 수 있는데, 은행의 적금은 이자소득세가 부과되는 점을 생각해보면 저축 수단으로 고려해볼 만 합니다. 저축과 동시에 보험으로서의 역할도 하는 상품입니다.

대표적인 저축성보험의 예로는 연금보험이 있습니다. 보험 기간중에 사망할 시 사망보험금을 지급하고, 만기까지 생존시 만기보험금을 지급하는 형식입니다. 이때 금리는 공시이율이 적용되고, 보험사의 공시이율은 예금 금리보다 보통 1~2% 높습니다.

저축성 보험이 무조건 좋은 것은 아닌데, 가장 큰 단점은 조기 해지시 원금 손실이 존재한다는 겁니다. 또한 사업비가 높은 편이며, 변액연금보험은 보험사의 펀드 운용 실적에 따라 수익률이 결정되는데 펀드 운용 실적이 좋지 않은 경우 은행 예금보다도 낮은 수익을 얻을 수도 있습니다.

따라서 저축성 보험을 가입할 때는 장기간 해지하지 않아야 하고, 펀드 운용을 잘 하는 보험사를 잘 선택해야 합니다.